Adquirir una vivienda supone superar muchos miedos, hitos y dudas. Además de la terminología económica y legal, es necesario valorar la cantidad máxima que se puede desembolsar no sólo mes a mes en la correspondientes letras, sino, también, en la entrada del crédito. Por ello, algunas personas con especial estabilidad financiera intentan recurrir a productos bancarios que garanticen la financiación de la totalidad del importe de la vivienda.
Que son las hipotecas al 100%
Las hipotecas al 100% son préstamos hipotecarios que cubren la totalidad del precio de compra o del valor de tasación de la vivienda que se desea adquirir. Son una opción ideal para aquellos que buscan obtener una hipoteca sin necesidad de hacer un pago inicial. Aunque no son muy comunes, algunos bancos las ofrecen, al igual que las hipotecas sin necesidad de presentar una nómina.
La principal ventaja de una hipoteca al 100% es que, si se consigue, se necesita un capital inicial mucho menor en comparación con otras opciones. Al eliminarse la habitual entrada del 20% que la mayoría de los bancos exige, sólo sería necesario abonar los gastos asociados a la compra de una casa, es decir:
- Los impuestos y los honorarios de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría relacionados con la transacción.
- Los gastos de la tasación, que son obligatorios para solicitar cualquier tipo de hipoteca, incluyendo aquellas financiadas al 100%.
Características de las hipotecas al 100%
Como decimos, las hipotecas al 100% son préstamos destinados a la compra de vivienda que se caracterizan por proporcionar la totalidad del valor de tasación o de compra de la vivienda, en contraste con el estándar del 80%. Suelen tener un plazo de amortización de alrededor de 30 años y pueden ofrecer tipos de interés fijos, variables o mixtos. Además, suelen tener requisitos más estrictos en cuanto al perfil del cliente, buscando alta solvencia, clientes jóvenes menores de 35 años (una edad mucho más baja a la que habitualmente se marca como tope para pedir una hipoteca) o, en todo caso, situaciones en las que se cuentan con un aval o se está dispuesto a adquirir propiedades de la entidad.
Por último, es necesario decir que, al cubrir el valor total de la vivienda, resultan en un mayor coste total de la hipoteca (si la cantidad a hipotecar es mayor, también lo serán los intereses asociados).
Cómo conseguir una hipoteca al 100%
Además de, obviamente, cumplir con los requisitos mencionados y acudir a uno de los bancos que ofrecen este producto, conviene planearse las siguientes opciones.
Recurrir a un bróker hipotecario
Los servicios de intermediación hipotecaria facilitarán el acceso a las ofertas de diversas entidades financieras, permitiendo comparar las condiciones que cada una ofrece según el perfil del demandante y, en consecuencia, negociar, con la ayuda de un equipo de expertos, para obtener las condiciones más favorables.
Demostrar solvencia
Lógicamente, obtener una hipoteca al 100% resulta más factible cuando se es un cliente solvente, es decir, si se tiene la capacidad de pagar el préstamo sin dificultades, se cuenta con estabilidad laboral y se tienen pocas deudas pendientes. Debemos pensar que lo que necesita un banco para conceder un préstamo en condiciones tan ventajosas es la certeza de que la inversión se recuperará sin problemas, por lo que todas las herramientas que se puedan emplear para demostrarlo serán siempre bienvenidas.
Contar con un aval
Tener un aval, ya sea privado o a través de las hipotecas respaldadas por el ICO (Instituto de Crédito Oficial), es una estrategia efectiva para obtener hipotecas al 100%, ya que demuestra a la entidad financiera que se goza de un respaldo adicional. Esto significa que si se llegara a tener dificultades para pagar la deuda, habría alguien dispuesto a hacerlo en el lugar del solicitante.
Comprar pisos de bancos
Las hipotecas al 100% para adquirir uno de los pisos de los bancos son bastante comunes. Tras el estallido de la burbuja inmobiliaria, los bancos se convirtieron en grandes tenedores de propiedades y aún hoy mantienen una considerable cartera de inmuebles que desean vender lo más pronto posible. Esta abundancia de propiedades ha llevado a algunas entidades a implementar agresivas estrategias de reducción de precios en sus inmuebles, al mismo tiempo que ofrecen financiamiento en condiciones favorables a sus clientes. Entre estas condiciones se incluyen tasas de interés bajas, plazos de amortización que exceden los 30 años y la posibilidad de obtener hipotecas con el 100% de financiación.
Ventajas de las hipotecas al 100%
- Facilita el acceso a la vivienda a quienes no pueden ahorrar un 20%-30% del valor de una casa que normalmente se pide como entrada inicial en una hipoteca al uso. Esto evita los habituales quebraderos de cabeza que conlleva calcular cuánto dinero hay que tener ahorrado para pedir una hipoteca.
- Si se solicita una hipoteca para la compra de una propiedad bancaria, es posible que se pueda acceder a cierta flexibilidad en su devolución, como plazos de amortización extendidos o la opción de disponer de un período de carencia en el pago de la hipoteca.
- Representan un alivio financiero, ya que se podrían utilizar los ahorro para otros propósitos (como realizar una reforma de la propia vivienda) en lugar de invertirlos en la entrada de la hipoteca.
Qué riesgos tienen las hipotecas al 100%
- Pueden transformarse en hipotecas de alto riesgo, lo que se traduce en que se podría acabar debiendo más dinero al banco de lo que vale la propiedad. Sirva como ejemplo que, durante el estallido de la burbuja inmobiliaria, más de 580.000 españoles se vieron atrapados en esta situación, con viviendas cuyo valor era inferior al monto de las hipotecas pendientes. Esto puede llevar a severos problemas a la larga, pues la cantidad de dinero que se puede embargar por no pagar la hipoteca será mucho mayor.
- El alto coste asociado: estas hipotecas implican una suma considerable de dinero a un plazo generalmente extenso, lo que resulta en un total de intereses significativo.
Qué bancos te dan un 100% de hipoteca
Lamentablemente, debemos decir que no todas las entidades de crédito ofrecen la posibilidad de financiar la totalidad del importe de la vivienda. En concreto, en España sólo los siguientes dan esta opción:
- Unicaja.
- Banco Santander.
- Ibercaja.
- Kutxabank.
- Imagin.
- Bankinter.
- Pibank.
Sin embargo, no todos los bancos ofrecen una variedad de ofertas que incluyan tipos de interés fijos, variables y mixtos. Ibercaja es la única entidad que comercializa las tres modalidades, mientras que Pibank sñolo dispone de una opción a tipo mixto. En cuanto al resto de bancos, ofrecen préstamos con tipos de interés fijos y variables, con la excepción de Imagin, que ofrece una hipoteca al 100% con opción fija y mixta.
En cuanto a las condiciones, los bancos que ofrecen hipotecas al 100% (o cercanas a esta cifra) establecen intereses que varían entre el 2,80% y el 3,70% para los préstamos a tipo fijo, y entre euríbor +0,49% y e+0,79% para los préstamos a tipo variable. En el caso de las hipotecas mixtas al 100%, los intereses oscilan entre el 2,4% y el 2,99% para el período a tipo fijo, y entre e+0,75% y e+1,10% para el período variable.
Unicaja
Es la entidad financiera que más se aproxima a ofrecer una hipoteca al 100%, con un porcentaje del 97,5%, tanto para préstamos a tipo fijo como variable. Sin embargo, esta oferta está dirigida únicamente a jóvenes que estén financiando la adquisición de su primera vivienda en Castilla y León. Para otras regiones autónomas, el porcentaje máximo que financian es del 95%. En todos los casos, los tipos de interés son consistentes: un 4% TIN para su Hipoteca Joven a Tipo Fijo y un interés fijo inicial del 1,70% durante el primer año, seguido de euríbor +0,70% para su Hipoteca Joven a Tipo Variable.
Santander
Santander ofrece una hipoteca al 100% destinada a la compra de propiedades de su cartera inmobiliaria. Además, cuenta con otra opción que se aproxima a este porcentaje: su Hipoteca Joven, que financia hasta un 95% del valor de tasación o de compra. Esta hipoteca está dirigida a clientes de 35 años o menos, quienes deben contar con un aval durante los primeros cinco años. La Hipoteca Joven está disponible en versiones fija y variable, aunque tiene un costo mayor que la ofrecida por Ibercaja, con un 2,80% TIN para el tipo fijo y e+0,79% para el tipo variable.
Ibercaja
Ibercaja no ofrece hipotecas al 100%, pero se aproxima considerablemente a esta cifra. Su Hipoteca Vamos Joven permite solicitar hasta el 95% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos) de una vivienda. Esta hipoteca está disponible para clientes menores de 35 años y ofrece un interés del 3,40% TIN en su versión fija, y euríbor +0,60% en su versión variable.
Imagin
Imagin, la banca móvil de Caixabank, ofrece una Hipoteca a tipo fijo y mixto que financia hasta un 90% del valor de tasación o de compraventa de una vivienda. Esta opción está disponible para cualquier tipo de perfil de cliente. Aunque no alcanza el 100% de financiación, se considera una de las propuestas más competitivas y se encuentra entre las mejor valoradas en nuestro ranking de las mejores hipotecas fijas.
Kutxabank
Kutxabank ofrece una Hipoteca Variable Joven que brinda hasta un 95% de financiación, acercándose así a una hipoteca al 100%. Esta opción está disponible para clientes menores de 35 años y se puede contratar a tipo variable, con un interés de e+0,49%. Además, durante los años de pago antes de cumplir los 36, el interés se reduce al e+0,39%.
Bankinter
Bankinter ofrece la posibilidad de solicitar financiación de hasta el 90% en sus hipotecas jóvenes, las cuales están dirigidas únicamente a personas menores de 35 años. Estas hipotecas están disponibles en modalidades tanto fija como variable, sin embargo, la entidad únicamente proporciona información estándar para su versión a tipo variable. En esta modalidad, el tipo de interés durante el primer año es del 2,45% TIN, mientras que para el resto del plazo se aplica un interés de e+0,7%.
Pibank
Pibank, la entidad digital perteneciente al grupo Pichincha, ofrece la posibilidad de financiar hasta el 90% del valor de compra de una vivienda, con un límite máximo del 80% del valor de tasación, a través de su Hipoteca Mixta. Con esta opción, los clientes pagarán un interés fijo del 2,99% TIN durante los primeros cuatro años, y posteriormente, un interés variable de e+0,88%.
Hipotecas al 100% a funcionarios
Los funcionarios son considerados uno de los perfiles más adecuados para los bancos a la hora de otorgar préstamos hipotecarios al 100%. Aunque puedan carecer de ahorros, las características inherentes a este colectivo, como la estabilidad laboral y un sólido perfil financiero, hacen que los bancos perciban la inversión como segura.
De hecho, entidades bancarias como BBVA o Pibank ofrecen préstamos hipotecarios diseñados específicamente para este colectivo. Otras, por su parte, si bien no financian el 100% de la inversión, sí que pueden llegar a proporcionar condiciones muy favorables a este grupo de clientes.
